金利が0.5％上がるだけで、人生が変わる話

2026.2.4 更新

こんにちは、ディライトハウスの水本です＾＾

長期金利の代表的な指標に、
「10年物国債の利回り」があります。

これが上がると、
それに連動して
住宅ローンの金利も上がります。

…と言われても、
正直あまりピンとこないですよね。

なので今回は、
この動きが
家づくりと家計に
どれくらい影響するのかを、
できるだけ分かりやすくお伝えします。

■ 長期金利が上がると、どこに影響するのか？

長期金利が上がると、
一部の住宅ローン商品も
金利が引き上げられます。

特に影響を受けやすいのが、

・10年固定型ローン
・全期間固定型ローン（フラット35など）

この2つです。

■ 金利が0.5％上がると、いくら損するのか？

では、
金利が0.5％上がったら、
実際にどれくらい負担が増えるのか。

まずは、
10年固定型ローンから見てみます。

■ 10年固定型の場合（20年返済）

10年固定がおすすめなのは、
返済期間を20年以下にできる人です。

・自己資金が多い
・土地を買わなくていい
・総予算をかなり抑えられる

こういう方が対象になります。

ここでは、

借入1,500万円
返済20年
金利1％と1.5％

で比較します。

金利1％ → 68,984円
金利1.5％ → 72,382円

毎月の差は、
3,398円です。

たったこれだけですが、
10年続くと、

3,398円 × 120回
＝ 407,760円

これだけ利息が増えます。

さらに10年後、
金利がそれぞれ1％上がったとすると、

金利2％ → 72,456円
金利2.5％ → 75,992円

差は3,536円になります。

これがまた10年続くと、

3,536円 × 120回
＝ 424,320円

つまり20年間で、

合計 832,080円

もの差になります。

割合で見ると、
金利が0.5％上がっただけで、
利息は約42％も増えています。

■ 全期間固定は、さらに影響が大きい

次は、
全期間固定ローンです。

これは、

・自己資金が少ない
・土地から購入する
・変動金利が怖い

こういう方が
選ぶケースが多いローンです。

途中で金利が上がると、
家計が一気に苦しくなるため、
固定を選ぶのは
とても合理的な判断です。

では同じように見てみましょう。

■ 全期間固定の場合（35年返済）

借入2,500万円
返済35年
金利1％と1.5％で比較します。

金利1％ → 70,571円
金利1.5％ → 76,546円

差は5,975円です。

毎月6,000円弱の差。

これが35年間、
420回続きます。

5,975円 × 420回
＝ 2,509,500円

なんと、
250万円以上も
支払いが増えます。

割合で見ると、
利息負担は約54％増です。

■ 数千円の差が、数百万円になる

ここまで見ると、
印象が変わったのではないでしょうか。

毎月だけ見ると、
「数千円の違い」です。

でも、
トータルで見ると、

・80万円
・250万円

という世界になります。

住宅ローンは、
人生で一番大きなお金を動かす契約です。

だからこそ、
「月々いくらか」だけで
判断してはいけません。

■ 住宅ローンで一番大事なのは「利息」

家づくりで後悔する人の多くは、
ローンを軽く考えすぎています。

金利
返済期間
利息総額

ここをきちんと理解せずに
決めてしまうと、
あとで確実に後悔します。

せっかく建てた家を
手放すことほど、
避けたい失敗はありません。

■ まとめ

金利が0.5％違うだけで、
人生のお金は大きく変わります。

だからこそ、
住宅ローンを選ぶときは、

「利息を理解したうえで選ぶ」

これを必ず意識してください。

それが、
安心して暮らせる家づくりの
土台になります。

 

それでは、次回もお楽しみに＾＾