固定金利なら安心？実はそうでもない。

2026.3.7 更新

こんにちは、ディライトハウスの水本です＾＾

 

住宅ローンは、
金利が低ければ低いほど
支払う利息は少なくなります。

だからこそ、
借入金額が大きい人ほど
できるだけ低金利のローンを選びたくなるものです。

これはごく自然な考え方ですよね。

しかし現実には、
多くの資金を借りなければならない人ほど

・自己資金が十分ではない
・土地も同時に購入する必要がある

など、資金計画に余裕がないケースが少なくありません。

そんな状況で、
「金利が低いから」という理由だけで
住宅ローンを選んでしまうと、
将来的なリスクを抱えることになります。

 

■ 借入が大きい人ほど固定金利という考え方

借入額が大きい場合は、

多少金利が高くても
返済額がずっと変わらない

「全期間固定型」を選ぶという考え方は、
実はとても合理的です。

なぜなら、
金利上昇によって
返済額が増えるリスクを
完全に避けることができるからです。

これまで計画的に貯蓄をしてこなかった人が、
家を建てた途端に
急に貯金上手になるとは限りません。

もしそんな状態で
金利が変わる住宅ローンを選んでしまうと、
家計はとても不安定になります。

返済額がずっと変わらないという安心感は、
それだけでも大きな価値があるのです。

■ 現在の金利水準（2026年目安）

2026年2月時点では、

変動金利
約0.5％〜0.7％

全期間固定
約1.8％〜2.1％

という水準が一つの目安です。

つまり、
両者の差は
およそ1％台前半。

この差をどう考えるかが、
住宅ローン選びの大きな分かれ道になります。

■ 全期間固定にも注意点がある

もちろん、
全期間固定型にも
注意しておくべきポイントがあります。

① 初期費用が高くなる

代表的な全期間固定ローン
「フラット35」では、

融資手数料が
借入額の約2％前後かかるケースが一般的です。

例えば、
3,000万円借りる場合

約60万円

の手数料が必要になります。

この費用は
自己資金から支払うことが多いため、

その分
建物や土地に使える予算が
減ることになります。

② 金融機関によって条件が違う

全期間固定といっても
金融機関によって条件は大きく違います。

例えば、

銀行の固定金利
2.2％

フラット35
1.9％

といったケースもあります。

さらに、
住宅性能によって
一定期間金利が下がる制度が
使えることもあります。

同じ「固定金利」でも
総支払額は大きく変わるため、

必ず複数の商品を
比較することが大切です。

③ 借りすぎてしまう可能性

フラット35は
銀行ローンより

借入可能額が大きく出る傾向があります。

例えば年収400万円の場合、

銀行
約2,300万〜2,600万円

フラット35
3,000万円以上

というケースもあります。

夫婦合算の場合は
さらに借入額が大きくなることもあります。

しかし、

「借りられる金額」と
「無理なく返せる金額」は

まったく別物です。

固定金利で安心できても、
借入額が大きすぎれば
家計への負担は重くなります。

■ 本当に大切なのは資金計画

住宅ローンを考えるときは、

・教育費
・老後資金
・将来の修繕費

なども含めて、
本当に無理のない返済額かどうかを
見極めることが大切です。

全期間固定型は、

金利上昇の影響を受けない
という大きな安心があります。

しかし、

・初期費用
・金利水準
・借入可能額

など、
見落としてはいけないポイントもあります。

■ まとめ

住宅ローンは、

金利の高い低いだけで
決めるものではありません。

借入額
毎月の返済額
そして将来のライフプラン

すべてを含めて
総合的に判断することが大切です。

家や土地の魅力に目を奪われる前に、
まずは現実的な資金計画を
しっかり固めておきましょう。

それでは、次回もおたのしみに＾＾