住宅ローン選びで人生が変わる理由

2026.2.28 更新

こんにちは、ディライトハウスの水本です＾＾

 

資金計画では、
自己資金と住宅ローンの借入額を決めることで、
家づくり全体の予算が決まります。

そして、
自己資金がどれくらい用意できるかで、
選ぶべき住宅ローンの考え方も
大きく変わってきます。

■ 自己資金によって、選ぶローンは変わる

もし、
自己資金があまり多くない場合、
家づくりの費用のほとんどを
住宅ローンに頼ることになります。

そうなると、
返済期間は長くなりがちです。

返済期間が長いと、
金利が上がったときの影響を
強く受けてしまいます。

そのため、
こういう方は、
金利がずっと変わらない
「固定金利型」を選ぶケースが多くなります。

たとえ、
毎月の返済額が
少し高くなったとしても、
安心を優先するわけです。

一方で、
自己資金をしっかり用意できる場合は、
返済期間を短く設定できます。

そうなると、
金利上昇のリスクも抑えられるため、
金利の低い
「変動金利型」を選ぶことも可能になります。

■ 住宅ローンは、人によって正解が違う

住宅ローンは、

・収入
・年齢
・家族構成
・土地の有無

などによって、
ベストな選択が変わります。

「これが正解」という答えはありません。

だからこそ、
資金計画では、
あなたの状況に合わせた
ローン選びがとても大切になります。

■ 住宅ローンの基本は2種類

住宅ローンは、
大きく分けて2つです。

① 変動金利型
② 固定金利型

さらに変動型には、

・純粋な変動型
・当初期間固定型（3年・5年・10年など）

があります。

■ 変動金利型の特徴

変動金利は、
金利が低いのが最大のメリットです。

ただし、
市場金利に合わせて
上下します。

金利が上がれば、
返済の負担も増えます。

なお、
変動金利には、

・5年間は返済額が変わらない
・上がっても最大25％まで

というルールがあります。

■ 具体例で見てみましょう

条件はこちらです。

借入：3,000万円
金利：1％
期間：35年
元利均等・ボーナスなし

この場合、
月々の返済は
84,765円です。

金利が変わらなければ、
順調に元金は減っていきます。

■ 金利が上がるとどうなる？

もし2年後、
金利が3％になった場合。

利息は約71,000円になります。

すると、
84,765円のうち、
元金に回るのは
約13,000円だけ。

ほとんど減りません。

さらに、
4％まで上がると、
利息が返済額を超えます。

そうなると、
元金は減らず、
未払い利息が増えていく状態になります。

■ 金利上昇は「ゼロではない」

今すぐ、
金利が急上昇する可能性は高くありません。

でも過去には、
1〜2年で
2〜3％上がった時代もありました。

つまり、
「絶対に上がらない」
とは言い切れないのです。

■ メリットだけで選ばない

変動金利は魅力的です。

でも、
メリットだけを見て選ぶと、
あとで後悔することがあります。

大切なのは、

・リスクを理解する
・自分に合った選択をする

この2つです。

■ まとめ

住宅ローンは、
人生で最も大きな契約です。

だからこそ、

・安さだけで決めない
・流されない
・理解して選ぶ

これがとても大切です。

■ 次回予告

次回は、
「当初期間固定型ローン」について、
詳しく解説します。

ぜひ続けてご覧ください。

 

それでは、次回もお楽しみに＾＾